Биткоин как платёжное средство: мировая карта использования
В то время как одни страны запрещают использование биткоина как платежного инструмента, другие активно тестируют криптоплатежи и внедряют цифровые активы в свои финансовые системы.
Пока что основная часть биткоин-транзакций приходится на переводы. По данным Chainalysis, доля платежей в BTC-транзакциях не превышает даже 15%.
Северная, Центральная и Латинская Америка
В США биткоин признан товаром, а федеральные регуляторы отказываются использовать биткоин в платежах из-за его сильной волатильности, а также высоких рисков отмывания денег. Несмотря на это, по данным Statista, уже по меньшей мере 36% компаний малого и среднего бизнеса в США принимают оплату криптовалютой напрямую либо через посредников вроде Bitpay.
По состоянию на август 2025 года в США разрабатывается новый законопроект под названием Clarity Act, который должен официально закрепить за биткоином и альткоинами статус "цифрового товара", находящегося под надзором Комиссии по торговле товарными фьючерсами (CFTC).
Тем не менее отдельные штаты США уже внедряют биткоин-платежи или планируют их вводить. Например, правительства штатов Техас и Вайоминг разрешили оплату налогов в биткоине. В Нью-Йорке планируют запустить пилотный проект, в рамках которого жители смогут получать зарплату и оплачивать коммунальные услуги биткоинами.
В развивающихся странах Латинской Америки лидером по внедрению криптовалют в платежную систему стал Сальвадор, узаконивший биткоин-платежи еще в 2021 году. Несмотря на этот шаг, биткоин пока не пользуется большим спросом среди местных жителей: по данным опроса, проведенного сальвадорским Университетом Франсиско Гавидии (UFG) в конце сентября 2024 года, только 7,5% резидентов старше 18 лет использовали BTC для платежей.
По статистике, в Сальвадоре 70% транзакций в биткоине приходится на туристов, а не местных жителей. Как считают аналитики, биткоин стал для Сальвадора отличным инструментом пиара, но не решением экономических проблем страны.
В других странах Латинской Америки, таких как Бразилия, Аргентина и Венесуэла, отмечается устойчивый рост спроса на биткоин как платежного средства и P2P-торговли. Главным драйвером этого стала высокая инфляция, из-за чего пользователи видят в биткоине убежище от экономических проблем. Например, Бразилия уже разрешила использовать биткоин в розничных платежах.
Европа
ЕС первым сделал большой шаг в официальном определении статуса криптовалют: согласно принятому в 2024 году законопроекту Markets in Crypto-Assets (MiCA), биткоин признается финансовым инструментом, но не платежным средством.
Это значит, что в соответствии с 27 статьей законопроекта MiCA, на территории Еврозоны компаниям запрещено принимать биткоины для оплаты товаров и услуг из-за высокой волатильности криптоактива.
Несмотря на это, власти Германии разрешили оплачивать недвижимость биткоинами, а в швейцарском Цуге — оплачивать налоги. Также в этих странах некоторые магазины и частные ритейлеры принимают биткоин-платежи.
По прогнозам аналитиков, ЕС может разрешить биткоин-платежи для трансграничных сделок, но будет стремиться минимизировать его использования в платежах внутри своей экономической зоны.
Власти Великобритании считают биткоин слишком рискованным активом, поэтому больше фокусируются на стейблкоинах, которые значительно проще контролировать и регулировать. Хотя в Великобритании биткоин не является законным платежным средством, порядка 0,2% компаний принимают оплату в BTC и других крупных криптовалютах.
Азия
В Южной Корее биткоин уже разрешен для использования в платежах, но при условии соблюдения требований KYC ("знай своего клиента") и AML (противодействие отмыванию денег).
В Японии с 2017 года биткоин признан как платежное средство и регулируется четкими правилами. По разным оценкам, порядка 15% крупных японских ритейлеров принимают биткоин-платежи напрямую или через посредников.
В Китае биткоин-платежи по-прежнему запрещены. По мнению экспертов, в ближайшем будущем этот статус вряд ли изменится, поскольку китайское правительство ставит контроль над финансовым потоком выше технологических инноваций.
В Индии биткоин классифицируется как цифровой актив, а не платежное средство. Кроме того, в этой стране правительство еще не разработало четкую нормативно-правовую базу для регулирования криптоактивов. Поэтому внедрение биткоина в финансовую систему Индии в ближайшие три года маловероятно.
Африка
Нигерия, Кения и ЮАР лидируют в африканском регионе по P2P-платежам. Например, по данным Chainalysis, на одну только Нигерию приходится порядка 40% P2P-платежей всей Африки. Причем около трети населения Нигерии пользуются криптокошельками.
В ЮАР биткоин рассматривается как часть "неформальной экономики", и используется как неофициальная валюта. А в Кении существуют специальные криптостартапы, которые собираются интегрировать биткоин в платежную систему страны.
По прогнозам аналитиков, к 2027 году по меньшей мере 15 стран Африки интегрируют биткоин в системы социальных выплат, но официальный статус BTC как платежного средства признают лишь единицы из них.
Ближний Восток
Некоторые страны Ближнего Востока остаются в числе самых развитых криптохабов в мире, которые серьезно нацелены на интеграцию цифровых активов в государственные платежные системы. Например, в ОАЭ разрешили оплату госуслуг в биткоине через платформу Dubai Coins.
Однако не все ближневосточные страны благосклонны к криптовалютам. Например, Саудовская Аравия не планирует признавать биткоин платежным средством, но при этом тестирует свой CBDC (цифровую валюту центрального банка).
По прогнозам экспертов, большая часть стран Ближнего Востока сосредоточится на развитии CBDC, а с криптовалютами уже к 2028 году будет связано менее 5% платежей.
Заключение
Несмотря на регуляторные ограничения и отказ некоторых федеральных органов признавать биткоин платежным средством, отмечается устойчивый рост торговых точек, принимающих BTC.
По данным BTC Map на август 2025 года, уже более 17 000 ритейлеров по всему миру принимают к оплате биткоины. Только за последние два года их количество выросло более чем в 2,5 раза.
Эксперты отмечают, что на рост количества биткоин-платежей может существенно повлиять интеграция стейблкоинов и CBDC в финансовые системы. Только в 2024 году число стран, изучающих CBDC, достигло 134. Причем на них приходится 98% всего мирового ВВП.
При этом аналитики отмечают, что объем транзакций в стейблкоинах за 2024 год составил $8,5 трлн — более чем вдвое больше, чем у платежного гиганта Visa. Вероятно, статус биткоина как платежного средства сохранится во многих странах, но доля таких государств уменьшится на фоне растущей популярности стейблкоинов и внедрения CBDC.
Эксперты отмечают, что для массового внедрения биткоина в платежные системы разных стран потребуются специальные условия, такие как гиперинфляция и технологические прорывы (например, решения вроде Lightning Network с нулевыми комиссиями и мгновенными транзакциями).