UPI: как Индия создала крупнейшую систему мгновенных платежей
О системе UPI
Unified Payments Interface (UPI) представляет собой популярную индийскую систему мгновенных платежей, ведущую по количеству обрабатываемых транзакций. Платежная система UPI была разработана в 2016 году Резервным банком Индии (RBI) совместно с Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI).
Разработчики позиционируют UPI как универсальную цифровую финансовую платформу, которая объединяет более чем 600 банков Индии и других стран.
По данным за 2025 год, платежная система UPI обрабатывала более 13 млрд транзакций ежемесячно, включая безналичные платежи и переводы в индийских рупиях (INR). Также, по оценкам аналитиков, на платежную систему UPI приходится более 70% транзакций, совершаемых индийскими пользователями.
За 2025 год количество одних только транзакций с использованием QR-кодов (двумерных шриховых кодов) UPI выросло более чем на 90%. Индийская платежная система UPI стала настолько популярной, что начала вытеснять со своего рынка сети Visa и Mastercard. При этом, по прогнозам аналитиков, к 2027–2028 годам доля безналичных транзакций, проходящих через платежную систему UPI, вырастет по меньшей мере до 90%.
Платежная система UPI доступна и за пределами Индии. За последние несколько лет к UPI подключились такие страны, как Франция, Сингапур, Саудовская Аравия, ОАЭ, Мальдивы, Бутан, Бахрейн и Оман.
Создание и использование электронного кошелька в UPI
Процесс создания кошелька в UPI является достаточно простым, однако для этого необходимо быть клиентом хотя бы одного банка, который поддерживает операции с индийскими рупиями (INR).
Для начала использования платформы необходимо скачать и установить официальное приложение UPI, а затем создать учетную запись, привязать один или несколько банковских счетов и получить уникальный виртуальный платежный адрес (VPA), также называемый UPI ID, который будет в дальнейшем использоваться для получения переводов от других пользователей.
Пользователь может задать и использовать свой собственный адрес, либо использовать платежный адрес, предложенный самим сервисом.
Для перевода средств другому пользователю достаточно выбрать сумму и ввести платежный адрес UPI или номер банковского счета, даже если он не привязан к кошельку платежной системы.
Также UPI позволяет совершать переводы по интегрированным идентификаторам, таким как Aadhaar*, которым пользуются более 1,3 млрд резидентов Индии. Еще для совершения перевода или платежа можно использовать QR-код (двумерный шриховой код), полученный от другого пользователя или продавца. В приложении UPI любой пользователь может сгенерировать свой уникальный QR-код (двумерный шриховой код).
* Aadhaar (от англ. "foundation" — "основа") — это уникальный 12-значный идентификационный номер, присваиваемый резидентам Индии Управлением уникальной идентификации Индии (UIDAI) и используемый для подтверждения личности в государственных и финансовых сервисах.
Услуги с индийскими рупиями (INR), предоставляемые UPI, и особенности платформы
Помимо стандартных переводов на банковский счет и оплаты товаров и услуг платежная система UPI поддерживает и другие операции с индийскими рупиями (INR):
- Оплата счетов (коммунальные услуги, сотовая связь и интернет);
- Получение и оплата микрокредитов, а также платежи по кредитным картам;
- Оплата страховых полисов и налогов;
- Инвестиции, включая страховые фонды;
- Международные платежи и переводы.
Одной из главных особенностей платежной системы UPI является возможность объединять и управлять сразу несколькими банковскими счетами через одно приложение, что, в частности, и сделало приложение таким популярным среди индийских пользователей.
Другая особенность платежной системы UPI заключается в том, что платформа ориентирована на обработку операций исключительно в индийских рупиях (INR) и не поддерживает другие валюты.
Также сервис активно используется не только для совершения переводов между обычными пользователями, но и продавцами, которые при помощи платежной системы UPI получают возможность принимать оплату своих товаров и услуг быстро и с минимальными комиссиями. Уже к началу 2025 года количество владельцев магазинов, использующих UPI, превысило 10 млн.
Тарифы и лимиты UPI для операций в индийских рупиях (INR)
Тарифы платежной системы UPI для обычных пользователей и продавцов будут отличаться. Для частных переводов комиссия платежной системы UPI составит 0%, в то время как продавцы в среднем оплачивают от 0,5% до 1,1% от суммы транзакции.
Ежедневные лимиты для частных лиц на операции составляют от 100 000 ($1063) до 500 000 ($5316) рупий в зависимости от типа транзакций. Например, для стандартных переводов лимит составит 100 000 индийских рупий в сутки, а на платежи по кредитным картам и инвестиции — 6 млн ($63797) и 10 млн ($106329) соответственно. При этом также действует лимит на одну транзакцию, который варьируется от 100 000 до 500 000 индийских рупий.
Хотя безналичные переводы на банковские счета являются бесплатными для пользователей, при совершении транзакции через сторонние цифровые кошельки может взиматься комиссия за обмен данными. Также комиссиями облагаются платежи за коммунальные услуги, связь, топливо, товары, услуги страхования, а также государственные выплаты.