Возможна ли блокировка счета при работе с криптовалютой?
На прошлой неделе Банк России раскрыл схему использования платежных карт и электронных кошельков для приема платежей в адрес нелегальных онлайн-казино, организаторов финансовых пирамид, форекс-дилеров и обменников криптовалюты. Согласно методическим рекомендациям финансового регулятора, банкам следует выявлять такие платежные инструменты и блокировать их.
Рекомендация или закон?
Начнем с того, что Центральный Банк опубликовал методические рекомендации, то есть "совет" для банков как более эффективно отслеживать незаконные операции. Такие рекомендации не говорят о безусловной блокировке банковских счетов, с помощью которых обменивается криптовалюта, ведомство лишь призывает банки более детально проверять их на предмет использования незаконных расчетов.
Более того рекомендации потребуют перенастройки внутренних алгоритмов банков, что потребует достаточно много времени даже при поступлении официальных документов со стороны ЦБ, которые пока не были направлены в банки.
Говорить о тотальном внедрении контроля за такими операциями еще рано. У пользователей банков остается время на реорганизацию всех процессов, которые могут вызывать подозрения.
Кто в зоне риска?
В первую очередь в зоне риска не получатели средств, а именно отправители. Большинство правил отслеживают именно такие операции.
То есть даже при использовании обменного пункта с целью обмена цифровых активов (токенов, криптовалют) на рубли банковским переводом, риски блокировки счета получателя минимальны и остаются на прежнем уровне.
Что касается покупки цифровых активов с банковской карты, дополнительные риски появятся только в случае использования карты исключительно для систематических крупных покупок криптовалют. На рядового пользователя с редкими подозрительными операциями новые правила не должны как-то повлиять.
Более того, сам факт покупки или продажи криптовалюты не является незаконной деятельностью. Вы можете совершенно легально совершать операции покупки и продажи токенов и оплачивать налоги с полученной от такой деятельности прибыли.
Рекомендации направлены на вычисление систематической незаконной деятельности. То есть такие риски блокировки могут возникнуть у обменных пунктов или активных пользователей p2p-площадок, не имеющих официальной регистрации своей предпринимательской деятельности.
А если вы не делаете ничего незаконного, вам не следует бояться новых правил.
Как снизить риски блокировки?
Чтобы избежать блокировки счетов, необходимо не превышать лимиты, указанные в рекомендациях ЦБ и не совершать иных действий со своим личным счетом, которые банк может посчитать подозрительными. Центробанк на данный момент определил 8 основных критериев для блокировки банками подозрительных платежей:
- Более 10 транзакций в день или более 50 контрагентов в месяц.
- Более 30 операций в день, проведенных физлицами.
- Переводы между физлицами более 100 тысяч рублей в день или более 1 млн рублей в месяц.
- Менее минуты между зачислением средств и их списанием.
- Зачисление и списание средств в течение 12 часов одних суток.
- Отсутствие платежей в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность (оплата коммунальных услуг, услуг связи, товаров).
- Совпадение цифрового отпечатка устройства, которые используют разные физлица.
- Средний остаток денег на банковском счете не превышает 10% от среднедневного объема операций в течение недели.
Если совпало два и более признаков, то по новым методическим указаниям банки смогут заблокировать операции по карте. Но даже в этом случае, признаки будут являться лишь возможностью блокировки, но не обязательством. Каждый банк сможет учитывать другие факторы для более точной оценки счетов своих клиентов.
Что делать после блокировки?
Если все же ваш счет подвергся блокировке, следует помнить, что блокировка — это не лишение денег. Деньги у вас на счете, банк лишь ограничил к ним доступ до окончательного разбирательства.
Если счет оказался заблокирован, Вам нужно самостоятельно связаться с банком и убедить его, что счет не используется в каких-либо противоправных целях.
Номер телефона банка указан на оборотной стороне карты, на сайте или в мобильном приложении. Если не удалось решить вопрос сразу, Вам следует запросить выдать официальный документ с основаниями блокировки счета, иногда для этого придется посетить отделение банка.
Не стоит ругаться с банковскими работниками. Несмотря на произошедшую неприятность проявите сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
Когда Вам выдали уведомление, либо иным образом сообщили о точной причине блокировки, Вам должны предоставить список требуемых документов для проверки законности операции. Да, нужно быть готовым к тому, что свои слова придется подкреплять документами и чеками.
Если банк отказывает выдать документ с основаниями блокировки, можно писать жалобу в ЦБ. Но до этого момента напишите запрос и отдайте его под роспись сотруднику банка.
Неполный комплект документов, к сожалению, не устроит банк. Документы придется представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
