Блокировки счетов, что делать?

Необходимо сразу оговорится, что банки согласно законам имеют право на:

• приостановление операций по счету (блокировка всего счета);

• приостановление проведения конкретной финансовой операции;

• отказ в проведении конкретной финансовой операции.

На практике клиенты банков чаще сталкиваются со 2 или 3 процедурой. Для полной блокировки счета должны быть серьезные основания, только если владелец счета внесен в реестр причастных к экстремистской деятельности или терроризму.

Из-за чего блокируют?

На самом деле, зачастую банкам нет дела до криптовалют. Блокируя счета за операции с ними, банки соблюдают требования законодательства и рекомендаций ЦБ. Проблема заключается в том, что использование криптовалют в существующей юридической практике является поводом для подозрений в отмывании денег и финансировании терроризма.

Напомним, что в России с января 2021 года действует закон "О финансовых цифровых активах". По нему криптовалюты фактически приравниваются к имуществу, и вводится запрет на их использование в качестве платежного средства. То есть в России расплачиваться внутри страны криптовалютой нельзя, но...

Владеть и торговать криптовалютами законом не запрещено!

Обмен цифровых активов на фиатные валюты продолжает оставаться рискованным, хотя криптовалюты только одно из проявлений. На практике немало жалоб на заморозку крупных переводов, совершенных и через некоторые электронные платежные системы, вроде ЮMoney (бывш. Яндекс.Деньги) или QIWI.

Когда у банка возникают сомнения в чистоте операции, то, он имеет право потребовать дополнительные документы и информацию. А на период получения ответа от клиента и его обработки банк вправе приостанавливать операции, которые считает сомнительными.

В такой ситуации становится важно доказать, что деньги были получены легально, и вы не собирались отмывать серые доходы или финансировать терроризм.

Как избежать блокировки?

Как правило при исполнении заявок в обменных пунктах или на p2p-площадках банк видит только факт перевода между двумя физическими лицами. Причину перевода банк не может видеть, если вы сами или обменный пункт принудительно не укажете это в комментариях к платежу. Поэтому в тех редких случаях, когда существует возможность решить вопрос не сообщая таких интересных деталей о своей деятельности, старайтесь не раскрывать подробностей, о которых у вас не спрашивали. Но имейте в виду, что если в банке вы скажете, например, что вам вернул долг брат, то с вас могут потребовать документы о степени родства. Такие случаи встречаются на практике, поэтому, никогда не сообщайте банку заведомо ложную информацию.

Заморозка счетов никогда не может быть исключена полностью, но часто зависит от размера перевода и прошлой активности по счету. Хотя, как таковые суммы в моменте не такой ключевой фактор, если речь не идет о переводах больше 200 тысяч рублей или операций с конвертацией валюты. Как правило, банками анализируются объемы за день, неделю или месяц. По активности все тоже довольно просто — чем более типичным кажется перевод, тем меньше вопросов у банка. Если раньше по карте почти не было активности, и вдруг начали приходить регулярные переводы по 100 тысяч рублей за раз, это вызовет массу подозрений. Не факт, что на вас обратят внимание, но вероятность этого возрастает.

Критерии, увеличивающие риск блокировки, мы подробно рассматривали в отдельном материале.

Какие документы могут запрашивать банки?

Банк может запросить любые документы, которые пропишет у себя в правилах внутреннего контроля. Единого перечня документов не существует, но часто банки берут список из рекомендаций ЦБ РФ, хотя никто им не запрещает расширять список требований. Если банк ссылается на возможные нарушения 115-ФЗ и требует предоставить документы, подтверждающие экономический смысл и обоснованность операций, вам следует предоставить исчерпывающие пояснения о легальности происхождения дохода, а также разъяснить характер своей деятельности.

Но в случае с криптовалютными операциями возникает загвоздка. Практически невозможно получить официальные документы о проведенных обменах — в лучшем случае получится сделать скриншоты криптобирж и обменных пунктов или копии переписки с деталями транзакций в электронной почте.

Вот расширенный список документов, которые могут запросить банки:

• стандартный набор для идентификации: паспорт, ИНН, СНИЛС;

• нотариально заверенные скриншоты из личного кабинета на криптовалютных биржах, которые позволяют однозначно идентифицировать их принадлежность вам, то есть на них видны ваши ФИО, реквизиты карт и так далее;

• нотариально заверенные скриншоты выписки по счету с криптовалютных бирж;

• нотариально заверенную справку о верификации личного кабинета на криптобирже;

• нотариально заверенные скриншоты выписки по счету с криптовалютных бирж, которые позволяют однозначно идентифицировать сумму, дату и отправителя платежа;

• нотариально заверенные скриншоты из личного кабинета на криптовалютных биржах контрагента — покупателя криптовалюты с тремя последними поступлениями криптовалюты, которые позволяют однозначно идентифицировать их принадлежность покупателю, то есть на них видны ФИО, реквизиты карт и так далее;

• заверенные нотариусом или банком чеки переводов или выписки по картам отправителей по трем последним сделкам по продаже криптовалюты с отражением информации о ФИО отправителя.

Также банк обычно запрашивает письменные уточнения с какого времени вы занимаетесь торговлей криптовалютой.

Кроме того, очень часто банк может запросить документы, подтверждающие происхождение денег, на которые изначально была куплена криптовалюта, например справку о доходах или другие документы. В качестве таких документов банки принимают:

• документы, подтверждающие заработок лица (справка 2-НДФЛ, декларация о доходах 3-НДФЛ и т.п.);

• документы, обосновывающие поступления лицу денежных средств от третьих лиц (договоры займа, договор купли продажи ТС, кредитный договор иные договоры и др.);

• платежное поручение или квитанцию, свидетельствующую об уплате налога на полученный лицом доход.

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это будет являться поводом для отказа в проведении операции.

Какие есть нюансы?

Если вдруг банк задает вопросы, почему деятельность по торговле криптовалютой велась без образования юридического лица, необходимо объяснить банку, что деятельность, связанная с обменом криптовалют до настоящего времени действующим законодательством не урегулирована, официально предпринимательскую деятельность по обмену криптовалют вести невозможно в связи с отсутствием соответствующего ОКВЭД.

При этом, владение и реализация криптовалют действующим федеральным законом "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 31.07.2020 N259-ФЗ не запрещены.

Также банк не имеет полномочий проводить налоговые проверки или отказывать в обслуживании только из-за подозрения в неоплате налогов. С юридической стороны не предоставление кредитной организации подтверждения оплаты налогов не несет для клиента дополнительных обязательств, применение каких-либо мер ответственности только за это исключено. Максимум, что банк может сделать в этой ситуации это передать в ФНС информацию о сомнительном перемещении денежных средств.

Как не усугубить положение?

• Не стоит ругаться с банковскими работниками. Постарайтесь проявить сдержанность в общении. В некоторых случаях они могут подсказать, как правильно оформить документы или составить объяснения по спорной операции.

• Не угрожайте написанием жалобы в ЦБ. На практике жалобу в Центробанк следует подавать, только если банк окончательно отказал.

• Не стоит в принципе раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами их не испугаешь, а вот свою позицию в переговорах вы ухудшите.

• Крайне редко помогает замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. Иначе организация откажет на основании неполного комплекта документов и формально будет прав.

• Старайтесь не запутывать свои пояснения, они должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Что делать, если и это не помогло?

Если банк документы принял, но по какой-то причине не снял блокировку — обращайтесь в межведомственную комиссию Центробанка, приложив все бумаги, обосновывающие операции. Если и она не помогла — в Арбитражный суд с требованием признать незаконными действия банка, чтобы обязать его совершить нужные вам операции.

Имейте в виду, что перед тем как обращаться в суд, у вас должны быть на руках письменные объяснения банка по отказу.

Вашим преимуществом станет сопровождение профессионального юриста на всех этапах разбирательства. От себя можем посоветовать организацию Digital Rights Center, которая успешно помогает нам в юридических вопросах не первый год.

Не оставляйте отказы банков без внимания. Если перейти в другой банк без попытки оспорить отказ это плохая идея. Ведь шлейф от подобного будет тянуться за вами в других банках, к тому же из-за этого можете попасть в список неблагонадежных клиентов, а значит, риск новых блокировок станет еще выше.

Анализ судебной практики показывает, что суды часто встают на сторону клиентов по делам о реабилитации в рамках 115-ФЗ. Но для вынесения решения в свою пользу клиентам все же необходимо соблюсти процедуры по предоставлению документов/сведений по запросу банка для подтверждения легальности проводимых операций.

Мы постарались описать наиболее важные аспекты и самые частые ошибки. Пожалуйста, проявляете особое внимание в заботе о своей финансовой безопасности при совершении крупных финансовых операций.