Цифровой рубль в действии: технологии, риски и возможности

В 2023 году в РФ в дополнение к уже используемым средствам наличных и безналичных платежей появилась еще одна форма нацвалюты — цифровой рубль.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль представляет собой третью форму российской нацвалюты (RUB), функционирующую исключительно в электронном виде и поддерживаемую Центральным банком России (ЦБ РФ). По заявлениям самого Банка России, цифровой рубль не заменит традиционную национальную валюту, а лишь дополнит уже действующие формы безналичных денежных средств. В глобальном смысле, новая форма денег в РФ — это цифровая валюта центрального банка (CBDC или ЦВЦБ).

По мнению экспертов, целесообразность создания цифрового рубля была обусловлена как минимум двумя ключевыми факторами:

1. Стремительное развитие цифровых активов, формирующее альтернативное пространство для взаиморасчетов;
2. Глобальная цифровизация платежей, требующая наличия более прозрачных, быстрых и удобных решений для оплаты товаров и услуг. По данным ВЦИОМ, только за последние 3 года 98% россиян совершали межбанковские переводы и использовали карты.

Впервые российский Центробанк представил концепцию цифрового рубля еще в 2020 году. Самый ранний прототип новой платформы цифрового рубля появился в конце 2021 года, а уже в феврале 2022 года стартовал пилотный проект с участием 12 коммерческих банков*.

* Важно: По информации Банка России, авторизация в кошельке цифрового рубля будет осуществляться через сервисы всех коммерческих банков, которые подключены к платформе ЦБ.

Ключевые преимущества цифрового рубля

По словам экспертов ЦБ, цифровой рубль откроет частным клиентам возможность совершать бесплатные переводы, а бизнесу — уменьшить расходы, связанные с высокими комиссиями за прием платежей через банки-посредники.

Плюсами цифрового рубля будут:

• Упрощенные расчеты: переводы осуществляются быстрее и с меньшими издержками;
• Доступность: цифровой рубль работает в онлайн‑ и оффлайн-среде, что упрощает доступ к финансовым услугам для широкого круга пользователей;
• Контроль и прозрачность: регулятор получает инструменты для мониторинга финансовых операций в рамках действующего законодательства;
• Гибкость для платежных сервисов: возможность интеграции с новыми приложениями и финтех-платформами.

Риски цифрового рубля

К основным недостаткам цифрового рубля можно отнести прямой контроль и ограничения со стороны Центрального банка. ЦБ может маркировать сомнительными как электронные кошельки пользователей, так и отдельные транзакции с возможностью их блокировки и даже отката.

В этом случае маркированные "грязные" цифровые рубли невозможно будет вывести или потратить. Однако специалисты ЦБ РФ отмечают, что регулятор будет рассматривать вопрос маркировки цифровых рублей только на более поздних этапах интеграции.

Ключевые отличия цифрового рубля от криптоактивов и виртуальной валюты

В противовес электронным деньгам, размещенным на счетах коммерческих (частных) банков, цифровые рубли будут храниться на платформе Центробанка.

Коммерческие банки служат посредниками между потребителями и Банком России и передают информацию, связанную с операциями пользователей, исключительно по запросу при наличии законных оснований.

В случае с цифровым рублем ЦБ РФ сможет управлять всем финансовым потоком пользователей напрямую. Другими словами, контроль над эмиссией, обращением и историей транзакций полностью остается за Центробанком.

Цифровой рубль — это не попытка ЦБ создать собственную криптовалюту, а лишь шаг по модернизации текущей монетарной системы с целью укрепления нацвалюты и денежного суверенитета в ответ на растущую востребованность цифровых платежей среди россиян.

Хотя существует техническая возможность реализации цифрового рубля с применением распределенной блокчейн-технологии (DLT), лежащей в основе криптоактивов, контроль над эмиссией и оборотом останется централизованным при любом развитии событий.

По состоянию на октябрь 2025 года нет подтвержденной информации, что цифровой рубль будет работать с применением технологии блокчейн. Однако в заявлении Центробанка сказано, что регулятор прорабатывает сценарии для реализации смарт-контрактов, используемых в таких популярных блокчейн-платформах, как Ethereum, BNB Chain и Solana.

Текущий статус цифрового рубля

В июне 2025 года регулятор опубликовал отчет о результатах проведенного пилотного тестирования цифрового рубля. По результатам тестов, участники из более чем 150 населенных пунктов РФ создали ~2500 электронных кошельков на платформе цифрового рубля.

Кроме того, по словам зампреда ЦБ РФ, к новой платформе Банка России уже подключены порядка 3000 физлиц и 60 организаций, согласно данным на август 2025 года.

С 1 октября 2025 года стартовал новый этап тестирования цифрового рубля, в рамках которого ЦБ планирует выплачивать в цифровых рублях некоторые отдельные социальные пособия и пенсии.

Также банк из группы АФК "Система" совместно с поставщиком кассовых решений CSI (Crystal Service Integration) продемонстрировал прототип технологии оплаты цифровым рублем на кассах самообслуживания в торговых точках. В перспективе интеграция сервиса позволит подключить 170 тысяч кассовых рабочих мест и терминалов по всей России к оплате цифровым рублем.

Будущее цифрового рубля

Центробанк планирует поэтапное распространение цифрового рубля, которое в итоге приведет к масштабным коммерческим запускам при готовности инфраструктуры и урегулировании всех правовых аспектов.

По данным Центробанка, интеграция цифрового рубля с торговыми сервисами начнется 1 сентября 2026 года и будет реализована в несколько этапов:

• 2026 — 2027 (первый год). В рамках данного этапа потребуется проведение тестирования оплаты в цифровых рублях крупными торговыми компаниями, выручка которых составляет не менее ₽120 млн в год;
• 2027 — 2028 (второй год). На этом этапе с цифровым рублем обяжут работать торговые компании с годовой выручкой более ₽30 млн;
• Начиная с сентября 2028 года к платформе цифрового рубля потребуется подключиться торговым компаниям, чья выручка за год составляет менее ₽30 млн. Однако данное обязательство не коснется компаний, у которых этот показатель составляет менее ₽5 млн.

Вдобавок к этому, ЦБ РФ требует, чтобы банки завершили подготовку принадлежащих им информационных систем для начала работы с CBDC к моменту начала массового внедрения цифрового рубля

По оценкам самого Центробанка, доля цифрового рубля в наличных и безналичных платежах на территории РФ будет составлять от 3% до 5%. Однако, эксперты ВТБ прогнозируют, что цифровой рубль не сместит со своих позиций существующие платежные средства, поскольку не имеет преимуществ для потребителей вроде скидок и кэшбэков.

Причем отсутствие комиссии при проведении платежей с цифровыми рублями никак не отразится на конечной цене товаров и услуг для покупателей, а оплачивать покупки банковскими картами пользователям привычнее.