Бразильская платежная система Pix
Общая информация
Pix — это новая цифровая платежная система, запущенная Центральным банком Бразилии (BCB) в ноябре 2020 года. Pix позволяет совершать мгновенные платежи и переводы и доступна как для частных пользователей, так и для бизнеса.
Всего через год после запуска число пользователей Pix выросло на 14 000%, а уже к январю 2022 года приложением этой платежной системы уже пользовалось 71% населения Бразилии. В октябре 2021 года известное международное издательство Bloomberg назвало приложение Pix "повсеместным" (ubiquitous) — к тому моменту эта платежная система провела более 6 млрд транзакций на общую сумму 3,75 трлн бразильских реалов (~$627 млрд).
К 2023 году Pix стал основной платежной системой в Бразилии — к тому моменту она обработала уже свыше 42 млрд онлайн-транзакций. По данным на март 2024 года, Pix использовали 15 млн компаний и 153 млн бразильцев — это около 75% населения страны. Платежная система Pix стала настолько популярной, что даже другие страны, такие как Италия, рассматривают возможность заключения двустороннего соглашения для реализации используемого BCB механизма транзакций.
Pix позволяет совершать онлайн-платежи и переводы менее чем за 10 секунд в режиме 24/7 по QR-коду или специальному сгенерированному в приложении ключу (Pix-коду), а среднее время обработки операций составляет 2,5 секунды.
Особенности Pix
К моменту запуска в 2020 году система Pix поддерживала только небольшой набор базовых операций, таких как:
- Планирование платежей (автоплатежи);
- Инициация платежей через сторонних провайдеров (PISP);
- Снятие наличных у продавцов или через банкоматы.
Однако позднее в приложении Pix появились новые функции, среди которых;
- Pix Troco — получение сдачи после покупок;
- Pix Saque — вывод наличных при переводе средств между банковскими счетами;
- Регулярные платежи путем ввода данных получателем или единоразовой авторизации со стороны плательщика;
- Опция "купи сейчас — заплати потом" (BNPL или "buy now pay later");
- Бесконтактные платежи с использованием NFC.
Для обеспечения безопасности транзакций Центральный банк Бразилии выработал четыре основных принципа:
- Аутентификация пользователя для инициирования любой транзакции, включая управление "псевдонимами Pix";
- Отслеживание платежей и переводов;
- Безопасный обмен данными через зашифрованную частную сеть;
- Правила и механизмы безопасности для снижения рисков мошенничества.
Помимо прочего, Pix является участником системы борьбы с мошенничеством под названием PSP. Это означает, что все аккаунты мошенников, использующих Pix, будут отмечены и попадут в базу данных PSP, через которую информация о них будет передаваться другим участникам системы.
Центральный банк Бразилии продолжает работать над усовершенствованием Pix и в будущем планирует внедрить новые функции, которые еще больше упростят оплату счетов и переводы между физическими лицами и компаниями.
Преимущества платежной системы Pix для бизнеса и частных пользователей
Для сферы e-commerce Pix обеспечивает такие преимущества, как:
- Мгновенные платежи в режиме реального времени, которые позволяют устранять посредников при расчетах за товары и услуги, тем самым сокращая расходы бизнеса на проведение оплаты;
- Оптимизированные денежные потоки: Pix делает средства доступными для компании сразу после оплаты, что позволяет сразу же их реинвестировать или использовать для погашения долгов;
- Снижение рисков мошенничества, связанных с продажами за счет отсутствия необходимости использования карт и паролей. Pix использует собственную систему безопасности, разработанную самим Центральным банком Бразилии;
Пользователи Pix, в свою очередь, получают следующие преимущества:
- Бесплатные платежи и переводы между пользователями и партнерами Pix;
- Возможность совершать платежи круглосуточно в любой день — нет необходимости ждать до 3-х дней, как в случае использования банковских переводов;
- Не менее безопасно, чем банковские переводы: Pix использует надежные методы аутентификации и криптографии для защиты транзакций. Данные всех пользователей Pix защищены в соответствии со всеми правилами местного законодательства;
- Нет необходимости в наличии банковского счета для совершения платежей и переводов через приложение Pix.